דווקא בזמן הקורונה: מדוע חשוב להשוות ביטוח נסיעות לחו"ל?

בתוך כל מטוס שממריא משדה תעופה בינלאומי יושבים אנשים ששילמו מחירים שונים על כרטיסי הטיסה - בהתאם לאתר או הסוכנות ממנה ביצעו את ההזמנה, ולמועד ההזמנה - בדקה ה-90 או כמה שבועות או חודשים קודם לכן. אותם נוסעים כנראה ישלמו גם מחיר שונה על הלינה, אפילו אם ישהו באותו המלון - כי יש אנשים שפשוט יודעים למצוא את העסקאות המשתלמות. לכן, סביר להניח שכל אחד ואחת מהם גם משלם מחיר שונה על ביטוח הנסיעות שלהם ובניגוד לשתי הדוגמאות הקודמות, במקרה זה חלקם גם מקבלים מוצר או שירות שונה.

ביטוח הנסיעות לחו"ל הוא בעיקר ביטוח רפואי לשוהים מחוץ לגבולות ישראל. הוא רשת הביטחון לכל צרה רפואית ומהווה את הכיסוי הכספי עבור טיפולים רפואיים בחו"ל. סעיפי הכיסוי דומים, אך לא זהים בין כל חברות הביטוח ושאר הגופים המשווקים ביטוחי נסיעות, כאשר ההבדל הוא בתנאי הכיסוי, בתקרת הכיסוי הכספי ובשירות שמקבלים המבוטחות והמבוטחים ברגע אמת בחו"ל.

השוואה בין עלויות ביטוח הנסיעות ובין תנאי הפוליסות יכולה לחסוך כסף, כמו גם עוגמת נפש שעלולה להתקיים במקרה שלא נבדקו כראוי תנאי הפוליסה או רמת השירות של הגוף המבטח. לא נעים לגלות ברגע האמת על דמי השתתפות עצמית שנדרשים לשלם או על בעיות בתקשורת עם חברת הביטוח, דווקא כשצריך את עזרתה.

הגופים המשווקים ביטוחי נסיעות בישראל הם חברות הביטוח, חברות האשראי וקופת החולים. ההשוואה ביניהם די פשוטה בעולם הדיגיטלי וכמה קליקים באתרים שונים יספקו את התמונה המלאה.

כמעט כל חברות האשראי מציעות פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל עם הטבה של חמישה ימים ראשונים בחינם. צלילה אל הנתונים מספרת את הסיפור המלא: ראשית, ההטבה ניתנת לבעל הכרטיס ולא לילדים או לשאר בני המשפחה המבוטחים. שנית, הפוליסה בסיסית והיקפה מצומצם יחסית לפוליסות הביטוח שמציעות חברות הביטוח, כשבצמרת נמצאת הפניקס עם פוליסה רחבה ביותר.

החיסרון בביטוח הנסיעות של חברות האשראי הוא סעיפי דמי ההשתתפות העצמית והגבלת סכום הכיסוי הרפואי, תקרת סכום שנעה בין 1 ל-5 מיליון דולר. לעומת זאת, חברת הפניקס אינה מציבה תקרת סכום לכיסוי טיפולים רפואיים בחו"ל ואינה גובה דמי השתתפות עצמית בטיפולים הרפואיים.

וכמובן, במיוחד בימי הקורונה, חשוב לבדוק את הכיסויים שמספקות חברות האשראי ואת ההרחבות שהן מציעות כדי לאפשר למבוטחות ולמבוטחים שלהן להיות מוגנים מפני אירועים בלתי צפויים הקשורים למגפה, כמו ביטול של הטיסה או הארכת שהות במדינת היעד עקב הידבקות או חשש להידבקות בקורונה.

גם קופות החולים מציעות ביטוח נסיעות לחו"ל וכחברים באחת הקופות, ניתן לרכוש פוליסה לפני טיסה. הפוליסות שמציעות קופות החולים רחבות יותר מאלו של חברות האשראי, אך עדיין אינן משתוות לתנאי הפוליסה שמעניקות חברות הביטוח השונות.

החסרונות בביטוח הנסיעות שנעשה דרך קופות החולים הם הגבלת סכום הכיסוי במרבית הכיסויים הרפואיים, כמו גם גביית דמי ההשתתפות העצמית של 50 דולר בכמה סעיפים. הסכום הזה אולי נשמע צנוע, אך אם רכשתם תרופות, שפעמים רבות אינן יקרות במיוחד, ההחזר שתקבלו יהיה נמוך.

במושגים של עלות מול תועלת, מדובר בפוליסות הרבה פחות אטרקטיביות, בוודאי לאור העובדה שהן גם מכילות כאמור, סעיפי השתתפות עצמית, שאינם קיימים בפוליסת הביטוח הפניקס smart travel.

נקודה נוספת היא הביטוח שמציעות קופות החולים לעניין אובדן או גניבה של כבודה או מסמכים. במקרה זה, סכום הפיצוי נמוך מחברות ביטוח, כאשר גם בסעיפים אלו קיימת השתתפות עצמית, שלעיתים גבוהה משמעותית ביחס לסכום הפיצוי.

כאן אנחנו כבר נכנסים להשוואה נכונה יותר. ההשוואה אינה בין חברת ביטוח לחברת אשראי או קופת חולים, שלמעשה משווקת פוליסה של חברת ביטוח, אלא "בין תפוחים לתפוחים".

העלות היומית של פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל בחברת ביטוח משתנה מחברה לחברה וההפרשים לעיתים גדולים ומשמעותיים, בוודאי ככל שהשהות בחו"ל ארוכה יותר.

אולם העלות היומית או הכללית היא רק סעיף אחד מבין אלו שאפשר למצוא בהם פערים. ההבדלים בין חברות הביטוח טמונים בתנאי הכיסויים השונים ובעיקר באופן מתן השירותים בעת חירום - מהי תקרת סכום הכיסוי בעבור כל טיפול רפואי, מביקור במרפאת רופא ועד לאשפוז, לאיתור ופינוי, הטסות רפואיות וכדומה.

רוב חברות הביטוח בישראל מציבות תקרת כיסוי לטיפולים רפואיים כולל אשפוז, זאת לעומת ביטוח smart travel של הפניקס, שאינו מגביל בסכום את הכיסויים לטיפולים רפואיים בחו"ל, כמו גם בכיסוי בעבור רכישת תרופות או אביזרים רפואיים בחו"ל, טיפולי חירום בשיניים, והכיסוי לנשים בהריון שהתגלה במהלך הנסיעה (ועד שבוע 12).

רבות מחברות הביטוח גובות דמי השתתפות עצמית בעת תביעת ביטוח הנסיעות לחו"ל, זאת לעומת פוליסת הפניקס smart travel, שאינה גובה דמי השתתפות עצמית בכל הטיפולים הרפואיים, כולל טיפולי חירום בשיניים (הפניקס היא מהבודדות שלא גובות זאת).

גם אם מדובר בסכום של 50 דולר, כאשר ביקור אצל הרופא מגיע לעלויות של כ-250 דולר או ברכישת התרופות שהסתכמה ב-100 דולר, הרי שדמי ההשתתפות העצמית משמעותיים ולמעשה נוגסים עמוקות בסכום ההחזר הסופי עבור ההוצאה.

מסלולי הביטוח בימי קורונה: הפניקס מציעה מסלול בעל תנאים טובים יותר לבעלי תו ירוק. תקופת הביטוח ארוכה יותר, התעריפים מוזלים יותר ועוד. בעלי תו ירוק מוזמנים לחפש אחר הפוליסה שמיטיבה איתם ביותר.

הרחבות קורונה לביטוח נסיעות: כל חברות הביטוח מציעות כיום כיסויים נוספים לרכישה, לצד הפוליסה הבסיסית. אלו אמורים לספק הגנה בעבור כרטיסי נסיעה, תשלום למלונות ולרכב שכור במקרה של שינויים בנסיעה בעקבות הידבקות במחלת הקורונה או הארכת שהייה עקב כניסה לבידוד. השאלה המתבקשת בהשוואה ביניהם היא מי מבין חברות הביטוח מספקת את ההרחבה שמעניקה את ההגנה המשמעותית ביותר. ההמלצה שלנו היא לבדוק את הרחבת מגן קורונה של חברת הפניקס smart travel - הפניקס נותנת את התעריף הזול ביותר בשוק ובעלת תנאים אטרקטיביים ביותר בשוק ביטוח הנסיעות לחו"ל למחזיקי תו ירוק ולכאלו שלא מעוניינים לרכוש הרחבה זו.

כמו בביטוח הבסיסי, גם הנקודות להשוואה בין הרחבות הקורונה השונות סובבות סביב תקרת סכום הכיסוי בכל אחד מהסעיפים, סכום הפיצויים הניתנים למבוטחים שנאלצים להאריך את שהותם בחו"ל, השתתפות עצמית, זכאות להטסה של מלווה ועוד.

דרכי התקשרות עם חברת הביטוח: אחת הנקודות החשובות ביותר בכל רכישה של ביטוח, שכן חברות הביטוח נמדדות בסופו של דבר ברגעי האמת. הרוב המכריע של רוכשי הביטוח לא ישתמשו בו בסופו של דבר, וטוב שכך. אך ברגע שנוצר מצב שמצריך תקשורת עם חברת הביטוח, היא חייבת להיות שם אונליין ובזמן אמת. חשוב לבדוק שחברת הביטוח מספקת ערוצי תקשורת ישירים, 24/7 ובכל ימות השבוע. הציפייה מחברת ביטוח לתקשר אתכם בוואטסאפ היא דבר הגיוני בימינו.

אמצעים דיגיטליים של חברת הביטוח: מה שמבדיל בין חברות הביטוח הוא היכולת לא רק לספק החזרים כספיים למקרים שונים בחו"ל, יחד עם ספרון קטנטן ובו מספרי טלפון לשעת חירום, אלא לקחת אחריות ולספק פתרונות וסיוע במצבי חירום בקלות ובמהירות.

רבות מחברות הביטוח כבר מספקות לצד רכישת הפוליסה אפליקציית נסיעות להורדה לסמארטפון. בעזרת האפליקציה ניתן לאתר רופאים, מרפאות ובתי חולים בחו"ל בקלות. גם בין האפליקציות קיימים פערים במגוון הפעולות שהן מאפשרות, בנוחות השימוש וכדומה.

אפליקציית הפניקס smart travel מספקת את המגוון הרחב ביותר של שירותים ואפשרויות, כולל קביעת תור ישיר לביקור במרפאה, שיחת וידיאו עם רופא מקומי דובר עברית או אנגלית והזמנת רופא למלון, כך שתוכלו לקבל ייעוץ ואף טיפול רפואי מבלי לצאת מחדר המלון והכל בכמה קליקים בסמארטפון.

בשימוש באפליקציה, הפניקס משלמת ישירות לרופא או למרפאה וכך נחסך מהמבוטחים התשלום עצמו במקום, איסוף החשבוניות וניהול התביעה להחזרים.

עוד מאפשרת האפליקציה, תקשורת ישירה 24/7 ובזמן אמת במתן מידע, מענה לשאלות, סיוע מרחוק, תמיכה טכנית ועוד.

מי שיעקוב אחר הסעיפים הללו להשוואה יגלה את תמונת הפערים המלאה ויוכל לבחור בפוליסה האטרקטיבית, עם הכיסויים החשובים עבורו והשירות המשמעותי ביותר לצרכים שלו. צרכנות נבונה בתחום ביטוח הנסיעות לחו"ל לא רק חוסכת לנו זמן, אלא גם מאפשרת לבחור חברת ביטוח שתעניק לנו את השקט הנפשי שאנחנו הכי זקוקים לו בנסיעה.